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银行花式揽储战再开打 万元“低门槛”产品成抓手

出处:理财周刊 作者: 崔启斌 宋亦桐 网编:尹文武 2019-06-20

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年关将至,银行揽储大战已经悄然拉开了帷幕,北京商报记者近日走访北京地区多家银行网点时发现,在年末资金趋紧、利率市场化加速的多重压力下,“钱紧”的商业银行使用各种战术集中开打。上浮定期存款利率、大额存单、与互联网营销相结合等五花八门的揽储招数令投资人应接不暇、眼花缭乱。不过在央行降息呼声四起以及金融脱媒的背景下,银行揽储面临不小压力。

1万元门槛理财产品成主打

“一年又一年”,商业银行在理财、大额存款、结构性存款、智能存款等方面多点出击,年末揽储大战硝烟四起。近日,北京商报记者在走访多家银行网点时看到,大额存单、存款+已成为各家商业银行推荐的重点。

在某国有制银行一支行的大堂中心区域,竖立着一块小白板,上面标注着该行近期推出的一些银行理财产品,具体包括保本理财、非保本理财、结构性存款等产品的名称、起购门槛、期限以及收益率。很多人向大堂经理询问大额存单、非保本理财的具体情况,包括收益率、起购金额、期限等信息。

此外,最引人关注的当数理财新规落地后的万元理财产品。据了解,目前多家银行已经开始利用理财新规“低门槛”的卖点招揽客户,例如中信银行、华夏银行、平安银行、北京银行等银行均推出了1万元起投的结构性存款、净值型产品。北京商报记者在不少银行网点看到,有许多投资者都在向客户经理询问万元理财产品的详细情况。在一些宣传单页上,1万元起投的字样还被特别标红。

年末受存款考核指标等影响,一般银行都会通过各种手段进行揽储。据融360监测的35家银行大额存单利率数据显示,11月大额存单利率均值较10月略有上升。除了调高利率,还有部分大行增加起购档位。例如,农业银行在11月就增加了80万元和100万元起购的大额存单。除了主推大额存单外,调高定存利率也成为银行揽储的手段之一,在某城商行工作人员提供的宣传单页上,一则高利率定制信息引起了北京商报记者的注意。据客户经理介绍称,该行发行的外币定存利率已经上浮至央行限定价,等值在300万美元及以上,此外还可以定制3.8%的高利率。

搭上互联网营销快车

除了产品方面的创新和推广,银行也借助了互联网金融的营销思路,开展抽锦鲤、送消费券等活动。日前,招商银行北京分行就针对储蓄卡用户做了一场“双12寻锦鲤”的活动,奖品有RIMOWA拉杆箱、戴森吹风机、戴森吸尘器、Blueair净化器、Surface Pro 6等颇为诱人的产品。由于该活动设置了识别二维码拆礼物的规则,也引发了不少用户自发转发,收割了一波关注。

而中信银行则是针对新增资金5万元以上的客户购买制定理财可获得乐享券。具体来看,客户报名参加当期活动,通过新资金购买该行指定理财产品后,持有理财金额增长:5万(含)-20万元(不含),发放30元理财乐享券。20万(含)-50万元(不含),发放100元理财乐享券。50万(含)- 100万元(不含),发放300元理财乐享券。100万元(含)以上,发放500元理财乐享券。

普益标准研究员于康指出,就目前市场行情而言,权益类市场波动幅度较大,投资风险提升;而银行理财能够提供较高的投资回报率,且收益稳定性较高,投资者可根据自身实际情况持有一定数量理财产品,锁定收益。

为吸引存款,多家银行开始创新存款方式,包括计息、付息方式的变化,或者面向特定客户群体的调整。融360监测数据显示, 11月三年和五年定期平均存款利率为3.303%、3.314%,均创年内最高。随着年末银行揽储大战即将开始,12月普通定期存款利率预计仍会略有上调。

在定期存款利率上调的情况下,还有什么理财方式可以选择?融360大数据研究院金融分析师杨慧敏告诉北京商报记者,目前理财产品越来越多样化,除了传统的银行理财外,还有互联网宝宝、其他公募基金、保险理财、券商资管产品等。

近期,央行频频刷新公开市场操作“空窗期”纪录。截至12月12日,央行已经连续第34个交易日未开展逆回购操作,这也是2015年5月以来央行公开市场“休假”最长纪录。市场一时间“降息”呼声四起。市场观点指出,央行降息将造成银行存款利率走低,相较于银行理财、货币基金之类的金融产品,收益率悬殊或将加大。

杨慧敏进一步表示,现在银行理财收益率仍处于低位,且下行趋势还在继续。但临近年末,银行或会有一些活动提高利息,稳健投资者可以选择投资一些长期的银行理财产品,以防未来收益率继续下跌。即便未来没有降息,从当前的投资产品收益率来看,其他固收类产品收益率也比较低,年末选择银行理财也不失为一种好的选择。

揽储压力犹存

今年以来,由于股市等行情不理想,且银行理财、货币基金等收益率持续走低,今年末相比往年揽储的压力有所缓解。不过,面临迫近的年终“大考”,银行揽储仍面临不小压力。在金融脱媒背景下,金融机构各项存款余额同比增速呈现下滑趋势,据普益标准报告数据显示,2018年6月末我国金融机构各项人民币存款余额173.12万亿元,同比增速为8.43%,较2015年12月末同比增速高位下降10.75个百分点,存款“搬家”现象突显。

此外,我国金融机构各项存款余额增速创新低,存款外流趋势暂未扭转。据央行最新公布的金融统计数据报告显示,11月末人民币存款余额为177.43万亿元,同比增长7.6%,增速分别比上月末和上年同期下降0.5个和2个百分点,同比增速再破新低,下滑趋势明显。

“金融脱媒加剧了银行揽储压力。随着金融改革创新,利率市场化进程加快、投资渠道的拓宽,对存款造成一定分流,特别是近几年银行理财、互联网金融、货币基金的快速发展都在抢夺银行存款这块大蛋糕,银行揽储备受压力。”于康表示,而对于中小银行而言,由于网点相对缺乏,客户规模和品牌影响力有限,存款压力不言而喻。

“金融脱媒对银行揽储的影响是负面的,投资者有了更多的选择,不再只把钱放在银行账户里,所以金融脱媒会导致银行揽储压力增大。中小银行仍面临较大的揽储压力。结构性存款受到监管约束之后,很多中小银行丧失了利用结构性存款揽储的渠道,所以只能通过智能存款等方式进行揽储,面对年末的存款考核指标,揽储压力增加。”杨慧敏如是说道。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐

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